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普罗大众用卡记 篇八:银行的大众权益(总结与展望)——车主权益篇

2019-03-17 14:04:06 1 位女神已鉴定 我要分享:

零、写在前面

这篇是这个系列的最后一篇,也是我觉得最有意思的一个话题——车主权益。车主权益可以说是信用卡最实用的一个权益,没有之一:出行权益属于轻奢系列,实际价值明显低于现在各方所宣称的价值;里程权益表面价值最高,但是积累门槛高、兑换难度大,对于普通人,属于价值高,但是变现难的类型;美食、娱乐权益倒是大众化,但是有很大的个人喜好区别和可替代性;唯有车主权益,属于实用范围最广,普适性最强的。也正因为这样,信用卡给的车主权益往往非常谨慎,而且门槛很高,这个我们后面会说到。

作为一名科研工作者(青椒),本人有一点点原创性洁癖,别人写过的东西,我是不愿意重复写的。市面上关于车主权益的文章不少,最近张大妈上好像就有几篇很不错的。以下是几篇近期张大妈上比较火的文章,欢迎大家对照阅读: 

元气小懒 篇八:玩卡 | 车主请进,信用卡权益之加油篇写在前面春节假期,小懒盘点了2019年值得青睐的信用卡,评论区大家提到的高频词是看电影、海淘、贵宾厅、淘宝(线上支付)、加油等。就在这周,小懒自己刚刚更新了新一年用于加油的卡片,正好也借这个机会回顾一下适合车主的信用卡。如果说电影和贵宾厅都是锦上添花的话,那对于有车一族,加油就绝对是刚需了。需要说明元气小懒| 116 评论235 收藏1k查看详情有车一族看过来—爬了8家银行后告诉你哪家的车主卡值得办!小编注:想获得更多专属福利吗?金币加成、尊享众测、专属勋章、达人福利任务你想要吗?如果想要,赶紧来申请认证站内生活家!猛击此链接追加修改(2019-01-1620:01:51):评论里有小伙伴提到国寿广发奕驾联名卡,这张卡权益非常不错,但不能线下申请。年费及群益如下:1、年费:臻享白金卡刚性年费80木子_LEE| 382 评论354 收藏3k查看详情

 

我还是想尽量探讨一些其他作者没太讲到的事情。上一段我们说到,由于车主权益的大众普适性,信用卡给车主权益设置了种种的消费门槛。这些消费门槛,大多被写相关权益的作者所忽略,本文希望尽可能详尽的把这些前置条件加进来,客观分析一下哪些卡或者是活动更合适。

本文会涉及以下内容:

  • 涉及卡片:广发国寿白、中信车主卡、招商车卡、平安车主卡、建行车卡、交行最红星期五、浦发男人卡;


  • 涉及权益:会详细横向对比加油权益和洗车权益,其他权益以为主;


  • 作为延伸,会探讨一下上面涉及到的大白金(广发国寿白和交行白麒麟)的价值。

本文秉持一贯的原则,写在前面:

  • 羞耻的说,上面的卡我几乎一张没有 (事实上,这个话题本身是我想配置一张相关权益的卡才开始动笔的),所以通篇是理论,没有经验指导,也希望大神们来评论区指导,感激不尽;


  • 高端权益用过的不多,所以两张大白金的价值判断不免有失偏颇,大家批判的阅读;


  • 考虑真实消费;


  • 尽量不改变消费习惯;


  • 由于我写文主要是为了交流思路,文章的主要部分是论证部分,略有冗长,急性子的朋友请直接跳到总结部分看结论。

一、相关卡 & 活动权益罗列

这部分是基本权益罗列,想看结论的可以跳过不看。

广发国寿白/金



这张卡全名叫“广发银行国寿奕驾卡”,是国寿收购广发银行之后推出的一系列卡片的一部分(还有一个平行系列叫奕购卡,面向女性持卡人的,这里不赘述)。从权益上看,确实可以称得上是广发的亲儿子,在广发整个信用卡家族里也算是非常耀眼的。国寿奕驾卡分普卡/金卡/臻享白金卡/增值白金卡四个等级,普卡我们一般不考虑,这里来说白金卡和金卡,三个等级的年费有区别,权益也不同。

(注:广发银行该系列卡的相关页面没有任何权益信息,具体权益可以在广发银行发现精彩APP联系机器人客服找到)

  • 年费: 白金卡主卡800,附属卡400,刚性收取;金卡主卡年费180元,刚性收取,当年消费满2w(国寿保险客户满1w),免次年年费;


  • 积分积累:商旅类消费三倍积分,其他计积分消费1倍积分。特别地,网络消费计积分。


  • 积分价值:类似于广发DIY卡,国寿白也可以以500:1的比例兑换还款金;该卡本身不能兑换里程,可以加办高铁白,通过共享积分的方式,以25:1的兑换比例兑换国航/东航/南航/亚万里程,上限3w/年。


  •  加油权益:当月计积分交易满3000元,享3%/5%/12%/15%加油返现,上限30/50/120/150每月(即1000元);注意两点:1. 达标3000元包括加油返现的1000元;2. 加油只看MCC,不挑商户,MCC为5541,5542即可。


  • 出行权益:(白金卡)无限次广发自营机场/高铁贵宾厅;6点机场+2点高铁龙腾点数;


  • 医疗权益:(白金卡)3次国内三甲医院贵宾预约挂号服务;3次导医导诊服务;


  • 其他:无限次道路救援;100K免费拖吊/送油/快修;(增值白金卡)6次代驾权益。

交行最红星期五



交行的招牌活动,我们在超市权益篇里详细介绍过:


普罗大众用卡记 篇七:银行的大众权益(总结与展望)—购物篇最近空闲时间比较多,趁着不忙,把之前打的腹稿写出来。上上篇文章写了一下我用过的一些信用卡的美食权益,在收获的关注的同时,也获得了评论区大神们的推荐,很值!普罗大众用卡记篇五:银行的大众权益—总结与展望(一个拖延症的自我救赎)—美食篇普罗大众用卡记篇五:银行的大众权益—总结与展望(一个拖延症...数星星的小熊| 56 评论82 收藏691查看详情


这里不再赘述,引用一下~

平安加油88折



平安银行的加油2018年之前是相当难用的,2019年规则做了调整,对于一些高端卡是降级,但是对于车主卡,是实打实的升级。我们来看一下规则:

  • 前置消费条件: 4*388 任意消费(除加油以外)+一笔网络消费


  • 加油权益: 88折,60/月封顶(500元)


  • 参与活动卡种:平安银行车主卡(金卡,白金卡均可)、车主金融卡;

其中车主卡首年刚性年费,第二年开始白金卡需要年消费12万免第二年年费,车主金卡年消费3万免第二年年费;车主金融卡首年免年费,消费满6笔免次年年费。除了加油权益以外,这些卡种还有一些其他的权益,包括:

  • 7*24小时的免费道路救援,不限里程,包括拖车服务和急修服务(送油<免费10升>、接电、换胎、现场抢修和送水),限申卡时的登记车辆;


  • 最高1,000万元航空意外保障;


  • (白金卡)当月消费达标(计积分交易满2000元),可获赠1次精致洗车和免费代驾,至多可获得12次精致洗车和6次免费代驾。

点评:

首先,个人认为不值得办白金卡。12万消费,不是一个小数目,平安的积分又是出名的不值钱。为了12次洗车和6次代驾,个人觉得有点不值得。

其次,车主金融卡和车主金卡的权益完全一样(其实主要就是加油权益,其他权益个人觉得都是聊胜于无的事情,免费道路救援看着美好,不过我开车几年来还没有过需要救援的,按照这个比例算,其实也值不了多少钱),只是金融卡不需要首年刚性年费,刷免难度也简单一些。所以,有需求的话,直接办车主金融卡就好了。车主金融卡在官网和平安口袋银行app没法办理,需要去另外一个叫“平安好车主”的app上申请,申请难度不算大。

中信车主卡

年费:金卡刷5次免;白金卡480或2000元/年刚性年费

前置消费条件: 3笔399+3999/5999消费额(含加油消费)

加油权益:8%,80封顶(即加油1000)/10%,100封顶,15%,150封顶

洗车权益:1次/月,2次/月,4次/月

招商车卡

前置条件:计积分非加油消费满1000元;

加油权益:6%,30封顶

其他权益:1.5倍积分

建行车卡

年费:200,刚性收取

加油:积分兑换加油金

洗车:每季度消费2000或6笔,下一个季度可以享受每周1次优惠洗车服务;

救援:现场快修/换胎/换泵/15公里抛车各3次

浦发男人卡



年费:680,刚性收取

加油:加油消费超过1000元,随后的十个月中,每月返还刷卡金80元;

其他权益:6选2:

  • 2次3人次CIP:空港易行提供;


  • 里程银行充值20%积分返还,


  • 洗车全年12次:车点点提供


  • 自助餐/下午茶买一赠一


  • 外卖平台年卡:饿了么


  • 视听平台年卡:腾讯视频/爱奇艺视频/QQ音乐


二、各卡 & 活动的加油权益对比:前置条件及完成难度、加油折扣率、实际加油折扣率(自用及转手)

这部分是这篇文章的重点,我先简单说一下我的思路:

大家讨论加油权益时候,一般专注于加油时候的返现率.实际上,对于真实消费的你我, 前面的消费达标条件也是一个不容忽视的问题. 可以说, 加油的返现, 其实是你消费达标的返现. 所以, 这部分, 我会比较强调实际加油折扣率, 表示 最高返现金额 / (实际达标金额+实际加油金额).  此外, 要拿满加油返现, 实际上需要加大量的油, 真实需求未必真的需要. 例如: 交行优逸白要想拿满每个月的100返现, 需要每月加2000的油. 这个对于绝大多数普通用车族,根本用不完. 这个时候, 你可以考虑购买充值卡, 然后以一定折扣转卖给旁边的亲朋好友(当然, 你要是能拉的下脸来原价给人家用也行). 所以我们再计算一个转手情形下的实际加油折扣率, 为了方便统一计算, 我们假设以九七五折(即97.5%)的折扣率转卖给亲朋好友. 这个数值, 大家可以根据自己的口舌能力和脸皮厚度自行调节. 

以广发国寿系列为例:

广发国寿系列

  • 实际加油折扣率: 30 / 3000 = 1%, 50 / 3000 = 1.67%, 120 / 3000 = 4%, 150 / 3000= 5%


  • 转手情形下的加油折扣率: (30 - 25) / 2000 = 0.25%, (50 - 25) / 2000 = 1.25%, (120 - 25) / 2000 = 4.75%, (150-25) / 2000 = 6.25%.

这里稍微解释一下, 看数据可能比较怪异, 有些情况下居然会出现转手后加油折扣率反而高的. 事实上, 这是由于加油转手后, 花出去的钱收回来了, 实际上消费额变低, 导致加油折扣率变高.

此外, 由于白金卡有年费, 进进比较折扣率也是不对的, 我们再考虑去除掉白金卡年费的净收益.

  • 实际加油折扣率: (臻享白)(120 - 800 / 12) / 3000 = 1.77%, (增值白) 负收益;


  • 转手情形下的加油折扣率:(臻享白)(120 - 25 - 800 / 12) / 32000 = 1.42%, (增值白) 负收益. 

这样,先来解决第一个实操问题: 国寿系列, 哪个最值得办?

结论一: 横向对比, 不需要考虑国寿普/金卡, 直接看国寿白即可. 因为, 即便刨除年费, 臻享白金卡的收益也是超过普金卡的. 何况还多了一些其他的权益.

那臻享白和增值白哪个更值得, 这个算折扣率就算不出来了, 我们来直接比对差异权益: 相比于臻享白, 增值白多了如下权益:

  • 加油返现, 多了30* 12 =360 元;


  • 6次代驾

也即, 从臻享白到增值白, 相当于花了1700元, 换了360元的加油返现以及6次代驾. 个人认为增值白是不值得. 

结论二:增值白相当于1700元换360元的加油返现以及6次代驾. 

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下面对其它卡及活动进行核算, 不再展现详细计算过程. 

交行最红星期五

  • 金卡及优逸白: 实际折扣率 3.33%, 转手情形下的加油折扣率 5%; 


  • 白金卡: 实际折扣率 3.33%(3000档) / 2%(10000档), 转手情形下的加油折扣率 2.5%(3000档) / 1.875%;

由此可以看到, 仅仅从折扣率上看, 10000元档其实并不占优势. (当然, 今年交行新政给力, 适合主刷, 如果主刷实际消费超过1万, 也是不错的.) 而3000元档, 白金卡和金卡的收益是一样的, 单纯为了最红星期五活动, 似乎没有必要办白麒麟.

顺着这个思路,我们索性来探讨第二个的问题: 优逸白和白麒麟, 哪个更值得持有? 

白麒麟年费1000, 多的权益大概是: 6次cip+6次龙腾+6次代驾+境外超红额外10万积分.

(值得注意的是, 10000档比3000档多的100元加油返现, 其实不应该算到白麒麟身上, 除非交行作为了你的主刷卡. (这里面有一个比较绕的逻辑, 白麒麟的价值其实不仅仅取决于白麒麟本身, 甚至不仅仅取决于交行本身, 还需要参考其他银行的活动, 这大概是真正的"全靠同行的衬托"的含义吧). 而到底交行卡适不适合主刷, 超出了今天这篇文章的范畴, 我们姑且待定. 类似地, 境外超红的额外10万积分也不适合算到白麒麟身上, 因为额外10万积分意味着额外消费5000元, 而这5000元, 还有建行, 中行等一众可以返现的银行可以选择. )

这个不是那么太好衡量了, 鉴于我个人对于高端出行权益没有太好的办法估值, 这个只能放在这里, 供大家自由选择. 

结论三: 白麒麟的价值, 相当于1000元换6次cip+6次龙腾+6次代驾+1200元返现(交行适合主刷的前提下)+10万境外积分(有出国需求且没有其他卡适合刷的前提下).

此外, 提醒一句, 白麒麟首年是免年费的, 所以, 大家还是放心大胆的申请吧. 万一真的申到了, 用一年总是不亏的.  

平安加油88折

平安要求消费4笔388, 我们取整, 按400算.

  • 实际折扣率: 2.86%; 


  • 转手情形下的折扣率: 3.17%;

其余的卡我们不再一一核算,下表给出了我的核算结果。为了简化表格,我们先简单对同一家的不同级别卡进行一下甄别:

  • 中信车主卡:相比较金卡,480年费的白金卡额外每年可以多拿240元加油返现以及12次洗车权益,并无其他权益(延误险和无限道路救援,个人感觉都属于没有实质性价值的权益)。洗车权益按一次20的价值算的话(其实并没有,后面细说),年费刚够收益。如果不巧加油返现需要折扣转手,那白金卡年费甚至有些亏本。至于大白金(2000年费版本),权益太高端,有刚需的才值吧,这里不予考虑。结论:中信内部,只考虑金卡。


  • 浦发男人卡:这个加油权益是直接回年费的,不需要核算,总之是一张正收益的卡。




    上文中涉及卡的加油权益汇总

从表上容易发现一些问题:

  • 实际返现率看,国寿白是最优的;招行则最差,很鸡肋;


  • 返现的前置条件看,平安卡是最优的,中信成本最高;


  • 加油返现的便捷程度看,国寿白(只看MCC)、平安卡(可以官网加油)是第一梯队,交行最差(限制门店,限制时间)。


因此,综合来看:

  • 如果你认可国寿白的800年费值得它的那些权益,国寿白应该是首选;


  • 交行返现苛刻,

    如果能接受,优逸白是转手的好卡,白麒麟自用不错(只说加油权益);此外,交行今年的刷卡收益提高了,适合主刷,佛心参加红五也是可以的。


  • 平安车主金融卡达标条件不高,转手返现率也不错,值得持有;


  • 中信车主卡和招行车卡很鸡肋;

三、 各卡 & 活动的加油之外的权益

除了加油权益有明确的收益之外,其他权益其实都是聊胜于无的添头。保险、道路救援这种,基本上没啥太大价值;洗车看似刚需,实际上体验会发现,银行给的洗车权益服务都不咋地,实际价值和老老实实到店里付钱比肯定是要打折扣的。所以这一段,除了这些额外权益非常突出的卡,我们只讨论加油权益中值得持有的卡。比如中信车卡这种,我们就不再讨论了。

建行车卡

这个要专门说一下,因为它有加油权益比较特别。

  • 权益:

    • 加油——

      以2.5万龙卡汽车卡积分兑换100元油费的比例换油,

      每卡每年最多兑换100万积分,即4000元封顶。


    • 救援权益:可免费享受全国道路救援服务,包括现场快修、换备胎、泵电和15公里就近拖车(每年每项各3次


    • 洗车权益:每季度消费满2000元或满6笔,下个季度可享受洗车权益,洗车费用立减15元,每周最多一次。


    • 卡片年费:刚性200元,不可免


  • 点评:


    • 首先,建行洗车和合作网点不是常见的车点点或者途虎,而是建行自己的合作关系,具体当地的合作网点可以参考这里

      就我所在的天津地区,一共只有20家门店,我所在的区只有一家门店。我打过电话去确认这个事情。尽管在列表里明确标明不需要加价,店主依然表示需要加价十元。


    • 此外,在论坛里大家的反馈表示,这些合作单位对于持卡人洗车态度总是不太好,当然这个和个人沟通能力有关了。至少对于我来说,加价10元不算是太划算的价格,毕竟还有200元的刚性年费。


    • 当然也有好的地方,据说洗车不看车牌号,这就意味着,你可以伙同几个好朋友一起办,一年52次,三个人平摊每人也有将近20次,足够用了。


    • 建行车卡的加油权益是不是减免,而是积分兑换,这一权益上限很高,让大老板们奉这张卡为神卡。而对于正常消费人群,返现率相当于0.4%,并不突出。


    • 对于大众使用,洗车权益是主打权益。理论上最多可以每年享受52次免费洗车,确实很诱人。不过这地方有几个暗坑,需要注意一下:

  • 总结:如果想入手,先和附近网点沟通,情况问清楚了再办。昨天在张大妈的一个帖子下面也看到神人说,可以和洗车网点沟通几次洗车权益换一次打蜡或者保养。如果有这种沟通能力,那还真是非常划算的。

浦发男人卡

权益中可选洗车权益,每年12次,车点点提供。车点点的服务商也是参差不齐,不过好在量大,有选择余地。

广发国寿白

除了加油权益,还有道路救援:无限次道路救援(每天一次),100K免费拖吊/送油/快修;我还是那个态度,无限次就是一个噱头,顺便有的权益总是不错的,不要太当回事就好了。

平安车主卡/车主金融卡

除了加油权益,还有道路救援和意外险。免费道路救援,不限里程,包括拖车服务和急修服务(送油<免费10升>、接电、换胎、现场抢修和送水),限申卡时的登记车辆。这个没啥好说的,别太当回事就好。之前看到有人核算这张卡的权益,居然把每天免费10升油的价格放上去了,也是没谁了。就我自己的角度,道路救援这一项权益,价值是非常低的,毕竟个人正常用卡,需要道路救援的频率很低,可能几年碰一次,这个期望价值,自然也要随着打折扣了。

意外险也没啥好说的,需要用这种卡买票,这就基本没什么实用价值了。之前记得有一个乘车人员险,刚才在官网没看到,不知道是不是取消了。

邮储鼎雅白金卡



这张卡不是车主卡,不过恰好有一些车主权益.放在这说一下.

  • 全天候无限次道路救援,包括现场修理服务, 紧急拖车, 困境救援, 紧急出租车报销, 代步出租车报销, 酒店住宿, 继续旅行, 取车服务;

  • 每年一次代办年检服务.

  • 年费500, 首年免, 消费7万或20笔免次年.

刷免得小白金卡, 如果当地邮储活动多可以办, 为了这两权益就没必要了. 这卡卡面比较漂亮,不过申请不是那么太容易, 可以咨询当地网点问问. 

四、其他......

其实车主权益这部分,最值得的是各银行当地分行的活动,尤其是中农工建邮这几家国字号的。一般本地活动名额充足,大银行预算也充足,没那么多套路。比如天津地区,建行信用卡每月有两次5元洗车权益,给的是车点点的券,基本上秒杀我见到的所有的洗车权益(当然可能比江浙沪地区的银联一元洗车还是差点,羡慕包邮区的同志);邮储银行今年搞的加油1000-120的活动,力度和国寿白一样,还没有年费,没有前置条件,可以说是非常良心了。大家不妨关注一下各大银行当地分行的公众号,关注一下当地活动。

五、总结

这篇文章讨论了这个几个问题:

  1. 国寿系列如何选择?首选小白金


  2. 单纯为了加油权益,白麒麟不值得


  3. 浦发男人卡不错,值得申请


  4. 平安车主金融卡不错


  5. 中信、招商车卡很鸡肋


  6. 建行车卡值不值,取决于当地洗车网点是否给力


  7. 多关注当地分行活动,可能有惊喜


感谢阅读!

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